Tres maneras en que las aseguradoras pueden evitar los delitos financieros: una pista, comienza con "datos limpios"

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Listos para el delito financiero

Todo aquello que complica el hecho de detectar y evitar los fraudes en una compañía de seguros es, también, lo que podría resultar atractivo para los delincuentes: el bajo nivel de transacciones en materia de seguros aporta pocas pistas para detectar los delitos financieros. Más allá de los pagos de primas y las presentaciones de reclamos, los clientes de seguros participan de una cantidad relativamente escasa de transacciones (en comparación con los clientes bancarios) a partir de las cuales las empresas pueden crear y probar modelos contra el lavado de dinero por cuenta propia. Si bien el área de seguros es una industria con fuertes regulaciones implementadas, se la ha pasado por alto en lo que respecta a las prácticas contra el lavado de dinero en comparación con la atención que les prestan los reguladores a las instituciones financieras. Por estos motivos, algunos temen que, por ejemplo, una cuenta de anualidad pudiera ser el lugar justo para que un personaje malvado deposite fondos como parte de un esquema mucho más amplio de lavado de dinero.

El próximo enfoque para los reguladores

De inmediato tras la crisis financiera del 2008, los reguladores agudizaron su enfoque sobre las políticas y los procedimientos adoptados por los grandes bancos para combatir los delitos financieros. Se aplicaban grandes multas a quienes no cumplían con la Ley Patriótica y la Ley de Secreto Bancario de los EE. UU. Esto no debería sorprendernos: se estima que casi el 70 % de las finanzas ilegales tienen lugar a través de instituciones financieras legítimas, en tanto que se captura y congela menos del 1 % del comercio global. Ahora, los reguladores centran el foco de atención en bancos no tradicionales, como Western Union (que estima pagar cargos relacionados con el cumplimiento por hasta el 4 % de sus ingresos en 2017) y PayPal (que, en el 2015, aceptó pagar USD 7,7 millones a la Oficina de Control sobre Activos Extranjeros del Departamento del Tesoro en concepto de sanciones por infracciones). Las empresas de seguros creen que serán la próxima industria en recibir la atención de los responsables de las evaluaciones y actúan en consonancia para cumplir con las reglas de KYC y AML.

En cuanto a las aseguradoras, lo que está en juego no tiene que ver con multas elevadas en caso de que un organismo de regulación considere que sus políticas contra el lavado de dinero no se ajustan a las expectativas. La principal preocupación de las aseguradoras tiene que ver con el riesgo que pueda sufrir su reputación, ya que saben a ciencia cierta que a los clientes les toma nanosegundos buscar un proveedor alternativo o que las redes sociales demoran un instante en saber que se utilizó a su institución para un delito organizado o, peor aún, para financiar actividades terroristas. La capacidad que posee un regulador para ejercer un impacto directo sobre los resultados finales de una aseguradora también representa una amenaza importante. Por ejemplo, un regulador podría perjudicar los esfuerzos de expansión de una aseguradora al evitar que ingrese en un nuevo mercado o adquiera un nuevo negocio debido a que carece de los controles de seguridad adecuados.

Qué pueden hacer las aseguradoras para mitigar las actividades de lavado de dinero

Para evitarlo, les recomiendo a mis clientes que enfoquen sus esfuerzos en evaluar la función AML y KYC por completo en toda la empresa, limpien y enriquezcan las firmas de datos que ya posean, e impulsen los esfuerzos de AML con la participación de expertos externa.

Limpiar y enriquecer los datos

La disponibilidad de datos de alta calidad que sean significativos y predictivos tiende las bases para desarrollar una estrategia efectiva de prevención de delitos financieros. En la realidad, este paso clave suele omitirse y no resulta para nada sencillo para el típico proveedor de seguros que opera en silos y clasifica información dentro de distintos sistemas y líneas de negocios.

Antes de invertir en nuevas herramientas y tecnologías, es preciso asociarse con expertos en reparación de datos para evaluar la calidad, el nivel de compleción y el poder de predicción de los datos del perfil del cliente, y completar los datos que falten para garantizar que los sistemas KYC y AML funcionen como es debido.

Definir un proceso de KYC y AML uniforme, de nivel empresarial y de integración del cliente

Más allá de la gran cantidad de productos y canales que ofrece su compañía de seguros, es preciso establecer un proceso único y uniforme orientado al control, la evaluación y la integración de clientes.

Muchas compañías de seguros incorporan a un socio de TI para evaluar sus políticas y procedimientos de AML y KYC, así como la manera en que puede usarse la tecnología para mejorar el nivel de efectividad. Si se cuenta con la ayuda del socio adecuado, éste lo ayudará a definir una estrategia de integración con un sólido componente de experiencia del cliente, además de establecer los roles y las responsabilidades de las distintas líneas de defensa. Esto incluye: los agentes que captan información y la integración de los clientes; la unidad de Delitos Financieros, que se ocupa de controlar las transacciones y el comportamiento de los clientes; y el grupo de Auditoría Interna, que se cerciora de que se cumpla con las políticas y los procedimientos, y mide su nivel de efectividad en cuanto a la prevención de delitos financieros.

Así mismo, si se cuenta con datos limpios y un proceso de AML de nivel empresarial, uno está preparado para personalizar los modelos de AML genéricos listos para usar con información sobre el rendimiento observado en el cliente, datos de fuentes públicas y fuentes de datos de terceros para la industria.

Mirar fuera de la industria propia para obtener experiencia en AML

Las aseguradoras pueden aprender mucho de los expertos en cumplimiento de otras industrias, como banca, cumplimiento de la ley y sector público. Sus esfuerzos de reclutamiento deberían enfocarse en crear equipos orientados al delito financiero con personas pertenecientes a estos sectores.

Es preciso buscar oportunidades para compartir historias y prácticas recomendadas con profesionales en materia de cumplimiento ajenos a su industria. También es una buena idea asistir a conferencias cuyo tema central sea el delito financiero y las regulaciones relacionadas, y cuyas listas de asistentes estén compuestas por bancos y compañías aseguradoras.

Aquellas aseguradoras cuyas estrategias de AML se basen en datos de clientes significativos y predictivos, y generen una cultura del cumplimiento que penetre en todas las áreas de la compañía serán las que podrán fortalecer con éxito sus funciones de AML y KYC establecidas. Si bien estos cambios no pueden tener lugar de un día para el otro, al incorporar la experiencia de agentes externos a las compañías aseguradoras de la industria, pueden lograrse grandes avances en lo que respecta a la protección de activos contra actividades fraudulentas.

Estudio de caso relacionado: NTT DATA ayudó a un gran banco europeo a desarrollar una solución KYC de integración de principio a fin entregada como servicio. El resultado: reducción del 40 % en los costos y cumplimiento regulatorio mejorado.

Fecha de publicación: 19/01/2018

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